来源：金融时报

记者：马梅若

当前新发放个人住房贷款利率处于历史低位。根据《金融时报》记者从央行获悉的数据，新发放个人住房贷款利率约为3.32%，比上月低约2个基点，比上年同期低约78个基点，新老房贷利差再次累积扩大。

为了回应群众关切，9月29日，人民银行发布公告，指导商业银行再次下调存量商业性个人住房贷款利率，并进一步完善个人住房贷款利率定价机制。

目前该政策推进进展如何？该政策对各界有何影响？《金融时报》记者从多方了解到，相关工作正稳妥有序推进。

预计10月底前统一实施批量调整

《金融时报》记者关注到，目前各银行已发布具体操作事宜，在10月底前统一实施批量调整。

10月12日上午，六大行率先发布公告，随后，12家全国性股份制银行和部分城商行跟进发布。据《金融时报》记者统计，截至12日18时，已有包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行、北京银行、上海银行、杭州银行等在内的20余家银行发布了关于存量房贷利率调整细则的公告。

“各银行积极筹备确保利率调整过程稳妥有序。”业内人士表示，人民银行降低存量个人住房贷款利率通知发布后，各商业银行已相继发布转换公告，并明示利率调整方案，给借款人吃下“定心丸”。专家表示，有了前一次的调整经验，各银行对整个调整流程已更加熟练，老百姓心中也更加有底，本次调整将有序稳妥落地。

调整为不低于“LPR-30BP”

对个人而言，本次调整力度有多大？

据业内人士介绍，原则上，本次调整后存量房贷利率将与新发放房贷利率基本拉平。调整后，存量房贷利率原则上将降至不低于贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，即“LPR-30BP”。

《金融时报》记者了解到，北京等特大城市的存量房贷利率本次也将迎来大幅调整。对于购房者而言，此前首套房贷利率为“LPR+55BP”，这次将统一调整为“LPR-30BP”。专家表示，下调存量房贷利率政策涉及多个部门，各部门达成共识推动本次调整顺利实施实属不易，此举将能够比较明显减轻购房者的还款压力，提升消费能力。

此外，值得关注的是，个人住房贷款利率将迎来新的定价方式。一是自11月1日起，存量和新发放个人住房贷款均可由借贷双方自主协商重定价周期，选择按年、半年或季度重定价。从长周期看，重定价周期长短对利率调整的影响是中性的。重定价周期短的特点在于，可更为及时灵敏反映利率的下行、上行。二是当存量房贷利率与新发放房贷利率出现一定差距后，借贷双方可适时通过变更合同等方式，自主协商调整贷款利率加点幅度，不需要等到再次批量调整。

对银行净息差的影响总体保持中性

对于购房者而言是利好，那么对于银行来说，如何看待此次政策影响呢？

业内人士认为，整体来看存量房贷利率调整对银行净息差的影响总体保持中性。

具体来看，5月17日放开住房贷款利率下限后，房贷利率出现了明显下降，新发放和存量个人住房贷款利率之间的差距再次拉大。不少存量房贷选择提前还贷，这不仅会让银行损失利息收入，还会产生经营贷、消费贷替换房贷等现象。存量房贷利率再次下调后，将新老贷款利差拉平，可以有效减轻提前还款压力，一定程度上抵补银行的利息损失。此外，9月央行降准0.5个百分点，相当于为银行提供了1万亿元的长期低成本资金，中期借贷便利和公开市场操作利率下降也可以降低银行的资金成本。

“随着本次降息降准政策效果逐步显现，存款利率也将跟随调整，还能进一步减轻银行利息负担。综合考虑以上政策组合，银行净息差所受影响总体是中性的。”专家预计。

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责任编辑：王馨茹